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保险基础知识介绍

来源:首页 | 时间:2019-01-23

  保险基础知识介绍 张云飞 @ 2018年9月 01 02 03 04 保险发展简史 保险知识介绍 财产保险介绍 行业前景展望 目录 PART ONE 保险发展简史 回顾过去、面对挑战、立足发展、展望未来 保险的起源 共同海损 起源说 船东 商人 公元前916年,罗地安海商法 规定:凡因减轻船舶载重而抛弃 入海的货物,如果是为全体利益 而损失的,须由全体分摊归还, 如果船安全抵 达,还本付息 借款 如果船出险借款 不还,利息不付 符合保险的分摊责任。 船舶抵押借 贷起源说 保险的起源 意大利 保险的起源地,海上贸易和海上保险地中心。 伦敦 现代保险的故乡 ? 1347年10月23日,热那亚商人乔治·勒克维伦开出了迄今为 止世界上发现最早的保险单,它承保“圣·克勒拉”号船舶 从热那亚至马乔卡的航程保险。 ? 1397年,在佛罗伦萨出现了具有现代特征的保险单形式。 ? 1688年,英国咖啡馆主爱德华·劳挨德是劳合社的创始人。 ? 1871年,第二家劳埃德咖啡馆正式被批准为保险社团,主要经 营海商保险,后又允许其经营其他险种。 ? 1667年,英国牙医尼古拉斯·巴蓬—现代保险之父开设了一家 “火灾保险所”。成为第一家私人经营的火险机构,并首先推出 了“火险差别费率”。【 背景:1666年9月2日,位于伦敦市中 心的皇家面包店突然因为烘炉过热,引发了一场火灾。大火蔓延 至全城燃烧了五天五夜,烧毁13000多栋住宅和90多个教堂,伦 敦80%的建筑物被烧毁,20万人因此无家可归。】 ? 1693年,英国天文学家兼数学家爱德蒙·哈雷编制了世界上第一 张生命表。 我国保险业发展历程 第四阶段 2002 ~至今 第三阶段 1979~2001 第二阶段 1949~1978 我国保险业的快速发展 我国保险业的恢复和发展 新中国保险业的产生与停办 第一阶段 1805~1948 我国保险业的产生和发展 我国保险业发展历程 第一阶段(1805~1948):我保险业的产生和初步发展 ? 闭关锁国、广州十三行、 洋人、洋船、洋货 ? 第一家保险公司(1805年) 英国人设立的“谏当保安 ? 上海是全国保险中心,发展的 顶峰是20世纪三十~四十年代; ? 解放前最多有214家,外商公 司166家(例如美国友邦1921 年在上海设立公司),华商公 司48家; ? 中国银行业介入保险业(投资 经营); ? 我国保险市场为外商所垄断, 保费收入的80%为外商所有。 行” ? 第一个人寿保险是英国 “标准人寿保险公司”, 本地中国人没人对这些保 险感兴趣 ? 第一家民族保险公司 上海华商义和公司保险行 (水运保险) 我国保险业发展历程 第二阶段(1949-1978) :新中国保险业的产生与停办 ? 1949 年,中央人民政府对旧中国 保险业进行了全面清理、整顿和 改造; ? 1949年,中国人民保险公司成立, 独家经营,隶属国务院; ? 1958 年 12 月,全国财政会议决定 “立即停办国内保险业务”; 我国保险业发展历程 第三阶段(1979-2001):我国保险业的恢复和发展 独家经营 1979-1987 ? 1979年,国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》, 明确提出逐步恢复国内保险业务; ? 1980年12月,除西藏以外各地恢复人民保险公司分支机构; 稳步发展 1988-2001 ? ? ? ? ? ? 1988年,第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立; 1991年,太平洋保险公司在上海成立; 1995年,颁布并实施保险法; 1996年,泰康、新华、华泰、天安等相继成立; 1996年,中国人民保险公司一分为三; 1998年,保监会成立; 我国保险业发展历程 第四阶段(2002年至今):我国保险业的快速发展 1995年诞生,2002年、2009年和2015年三次修订《保险法》 2006年国十条 2014年国务院《关于发展现代保险服务业的若干意见》,上升为国家意志 2018年银保监会成立 1858 上海 保险招商 局 1424 意大利 海上保险 1667 伦敦 火灾保险 1683 伦敦 劳合社 1710 伦敦 太阳保险 1880 伦敦 雇主责任 险 1898 美国 汽车保险 1919 英国 信用保险 1949 北京 PICC 2003 上海 大地保险 2016 上海 上海保险 交易所 PART TWO 保险知识介绍 保险概述、保险原则、保险合同 保险概述—保险含义 【经济角度】 【法律角度-《保险法》第2条】 ? 指投保人根据 合同约定 ,向保险人 支付保险费,保险人对于合同约定 的可能发生的事故因其发生所造成 ? 分摊意外事故损失的一种财务安排, 即少数不幸的被保险人的损失由包 括受损者在内的所有被保险人分摊; 的财产损失 承担赔偿保险金责任 , 或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业行为。 保险概述—可保风险应具备的条件 1、风险必须是纯粹的风险。 2、风险必须具有不确定性。 3、风险必须使大量标的均具有遭受损失的可能性。 4、风险必须有导致重大损失的可能。 5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。 6、风险必须具有现实的可测性。 保险概述—保险相似制度 风险自留 自有资金可以覆盖损失 互助保险 ? 非营利法人 1 互助保险 巨灾证券 储蓄 社会保险 ? 风险证券化 ? 去实体化、虚拟化 4 风险 概率 2 3 ? 风险资金池 商业保险 ? 营利法人 ? 专业风控 ? 选择风险 社会救济 社会福利 保险概述—保险的职能 基本职能 1、补偿损失职能 这种补偿既包括财产损失的补偿,又包括了责任损害的赔偿。 2、经济给付职能 人身保险的职能不是损失补偿,而是经济给付。 派生职能 1、防灾防损职能——风险管理 2、融资职能——保险资金的运用 保险原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 保险原则—保险利益原则 保险利益:投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益原则:指在签定和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险 标的必须具有保险利益,否则,签订的保险合同无效;保险合同生效后,如果 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保险合同也随之失效。 意义:将投保人利益与保险标的的安全紧密相连,防止投保人或受益人获得额 外收益。 例如:用他人的车进行投保。 保险原则—最大诚信原则 保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时,对于与保险标的有关的重要 事实,必须以最大的诚意如实告知,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺, 否则保险合同无效。 保险人的告知: ①保险合同订立前,应主动 说明合同内容尤其是免责条 投保人的告知: ①保险合同订立前, 与保险标的相关的重要事项; 款; ②保险事故发生后,如实履 行赔偿义务,若拒赔,应发 ②合同有效期内,风险增加; ③保险标的转移; 送拒赔通知书。 ④重复保险。 保险原则—最大诚信原则 保证 投保人或被保险人在保险期内,担保 对某一投保事项的作为和不作为(承诺保 证),或担保某一事项的真实性(确认保 证)。 对被保险人要求更高,一旦违反保证 条款,无论是否给保险人造成损害,保险 即可宣告合同无效。 明示保证: 以文字或书面形式在保险 合同内说明的保证。 默示保证: 指在保险单中,虽没有文 字明确列出,但在习惯上已经被社会公认 为是投保人或被保险人应该遵守的事项。 国际惯例、行业习惯。 弃权和禁止反言——针对保险人 弃权:保险合同一方当事人放弃它在 合同中可以主张的某项权利,如保险人 放弃合同解除权。 禁止反言:当事人一旦放弃原可主张 的权利,以后不得向另一方主张这种权 利。 保险原则—近因原则 近因:指造成损失的最直接、最有效 的、起主导作用或支配性作用的原因。 并非指在时间上或空间上与损失最接 近的原因。 近因原则:指造成损失的近因是保险 责任的,保险人承担损失赔偿责任; 造成损失的近因不属于保险责任的, 保险人不负赔偿责任。 保险原则—近因原则 近因判定 1、单一原因造成的损失 即造成保险标的损失的原因只有一个,该原因即为近因。 2、多种原因同时致损 多种原因同时致损,组成并联关系,多种原因均为近因。 ( 1 )都属保险责任(除外责任)范围,则保险人应承担全部损失(不承担损 失)。 (2)无除外责任,且至少一个属于保险责任,则保险人应承担全部损失。 (3)既有承保风险又有除外风险,若可分解,按比例承担损失,不可分解,不 承担。 保险原则—近因原则 近因判定 3、多种原因连续致损 连续发生并导致损失的多种原因都属保险责任(除外责任),保险人负(不负) 赔偿责任。 如果既有保险风险又有除外风险: (1)若多种原因连续致损,且具有前因后果的关系,那么最先发生并造成一连 串事故的原因为近因; ( 2)多种原因中有间断情形,即有新的独立因素加入,则新介入的因素为近因。 ★ 由除外责任导致保险责任发生的,不予赔偿。 ★ 由保险责任导致除外责任所造成的损失,应给予赔偿。 保险原则—损失补偿原则 一、涵义 保险标的发生保险责任范围内的损失时,被保险人有权按照合同的约定, 获得保险补偿,但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 二、赔偿限度 赔偿时,必须把握三个限度,以保证被保险人既能恢复失去的经济利益, 又不会额外收益。 (1)以实际损失为限 (2)以保险金额为限 (3)以保险利益为限 三个限额同时起作用,以 其中最少的限额作为保险 补偿的最高额。 保险原则—损失补偿原则 特例:定值保险 保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值,发生保险事故,根据保险合 同中的保险金额按照实际损毁比例进行赔偿。(海上保险、货物运输保险、艺 术品的投保) 可能会出现补偿额度大于实际损失的情况: 某石油公司投保了需要经海运发往国外的石油,按当时市场价格每桶100美 元,因运输途中发生意外运输船沉没,原油全部泄漏,保险公司按照每桶100美 元赔偿。(但实际市场价格可能低于100) 我国明确规定机动车辆保险为不定值合同。 保险合同 概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 法律特征 (一)保险合同是有偿合同 指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同; (二)保险合同是双务合同 双方都享有权利和承担义务,一方的权利即为另一方的义务; 保险合同中,投保人负有缴费义务;保险人负有赔付义务; 保险合同 (三)保险合同是最大诚信合同 保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。保 险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限度地诚实守信。 (四)保险合同是射幸合同 指合同的效果在定约时不能确定的合同。(保险合同履行的结果建立在 事件可能发生,也可能不发生的基础上。) (五)保险合同是附合合同 附和合同即当事人的一方提出合同的主要内容,另一方只是做出取或舍 的决定,一般没有商议变更的余地。 应用 射幸合同 不确定的偶发事故 收入与支出不平衡 道德风险 个体 vs. 整体 双务有偿 合同 权利义务 对价 非要式 合同 形式自由 意思自治 退运险 附赠产品责任险 赌博 活动取消 延保 保险合同 家财险 航空意外险 保险合同—主体和客体 一、保险合同的主体 (一) 保险合同的当事人 1、保险人:具备法定资格、以自己名义订立、依照合同承担保险责任。 2、投保人:具有民事权利、行为能力;具有保险利益;按约定缴费。 3、被保险人:财产保险中既可以是自然人也可以是法人;人身险中只能 是有生命的自然人。 (二) 保险合同的关系人—受益人:指定、法定。 (三) 保险合同的辅助人—保险代理人、经纪人、公估人 二、保险合同的客体—保险利益 保险合同—内容和形式 保险合同的主要内容 ? ? ? ? ? 保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的 名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 ? ? ? ? ? ? 保险价值 保险金额 保险费及其支付方法 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理 订立合同时间 保险合同—内容和形式 保险合同的订立形式 ? 投保单:是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 记载“声明事项”,是保险合同的重要组成部分 ? 暂保单:又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。 (暂保单的法律效力与正式保单完全相同) ? 保险单 :简称保单。投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式 。 ? 保险凭证:也称小保险,是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书 面凭证,是一种简化了的保险单 。(法律效力与保险单相同) PART THREE 财产保险介绍 企财险、工程险、责任险、水险、特险…… 财产保险 企业 客户 重大 项目 重大 社会 影响 2 财产保险 车险 1 公司三大产品线 意健险 产品介绍 01.企财工程险 企财险:主险59个,附加险1418; 02.责任险 主险122个,附加险264 家财险:主险11个,附加险42; 工程险:主险13个,附加险808; 01 产品介绍 02 03.水险 船舶险:主险23个,附加险260个; 主要分五类,条款总 05.保证信用险 保证险:主险24个,附加险8个; 信用险:主险11个,附加险9个; 05 数超过3450个。 货运险:主险28个,附加险213个; 03 04.特险/农险 特险:主险16个,附加险3个; 农险:主险43个,附加险44个; 04 01企财工程险 财产 企业财产:建筑物、 机器设备、存货等; 家庭财产:住房、装 潢、室内财产等; 在建工程:建筑工程、 安装工程; 风险 ? 火灾、爆炸; ? 暴雨、洪水等各 种自然灾害; ? 各种意外事故; 保险 ?企业财产保险 ?家庭财产保险 ?工程保险 01企财工程险 ? 传统性:保险起源(火险起源),最传统的保险。 财产保险 ? 支柱性:仅次于车险的财产险险种,市场规模大。 ? 广泛性:涉及社会经济的各行各业,业务多样。 ? 复杂性:专业性强,涉及关系方多,承保理赔复杂。 工程保险 ? 周期性:工期长,时间跨度大。 ? 差异性:工程类型和风险多样。 01企财工程险 企业财产保险 财产基本险 财产综合险 财产一切险 家庭财产保险 家庭财产综合保险 其他 工程保险 建筑工程一切险 安装工程一切险 建筑安装工程保险 机器损坏险 其他 这些产品的主险条款在国 内市场基本是相同的,由 行业协会统一组织报备。 02责任险 公众责任险 产品责任险 雇主责任险 职业责任险 03水险 ? 水险是海上保险(Marine Insurance)的简称,属广义的财产保险,是以与海上运输 有关的财产、利益或责任作为保险标的的一种保险。 承保标的 船舶保险 货物保险 运费保险 保障赔偿 运输方式 海上货运 陆上货运 航空货运 运输范围 船舶险:远洋、 沿海内河 货运险:国内、 进出口 责任范围 船舶险:一切险、全 损险 货运险:平安、水渍、 一切险 03水险 保险标的 保险价值 定值保险 不定值保险 保险期限 航程保险 定期保险 混合保险 分 类 货物保险 船舶保险 运费保险 保赔 03水险 ? 货物保险是水险的一种,指以各种运输工具承运的货物作为保险标的的一种保险。 主要承保风险: 自然灾害 意外事故 共同海损分摊 03水险 ? 货物保险的基本要素 ? ? ? ? ? 保险标的:各类货物 运输工具:如汽车 运输路线:如省内 投保人:发货人、收货人、承运人等 被保险人:发货人或收货人 ? 货物保险的特点 ? ? ? ? ? 投保人面广:生产企业、贸易公司、物流、运 输企业 保源充分,各地都有 大客户可分拆 小客户竞争少 赔付率一般较低 03水险 船舶保险是以各种水上交通运输工具及其附属设备为标的的一种保险,有广义和狭义 之分。 狭义的船舶保险俗称船壳险,主要承保: 船体损失 碰撞责任 共同海损分摊 03水险 沿海内河船舶保险 船壳险 远洋船舶保险 渔船保险 船舶建造保险 集装箱保险 油污责任险 保赔保险 远洋船舶建造险 沿海内河船舶建造险 我 司 船 舶 保 险 04特险 —航天保险 俄卫星失事2.1亿撒入大海 2005年8月19日,俄罗 斯联邦航天署负责发射的一 枚欧洲极地冰川探测卫星 8 日晚在发射后不久发生事故, 卫星未能进入预定轨道,最 终坠入海中。 04特险 —航天保险 ? 航天保险是对航天产品包括卫星、航天飞机、 运载火箭等在发射前的制造、运输、安装以 及发射时和发射后的轨道运行提供保险保障。 ? 航天保险是一项综合性保险业务,将承保的 风险由地面直接扩展到遥远的太空,它承担 了航天产品从进入太空前后遭遇或遭灾受损 的经济补偿责任。 04特险 —航天保险 主要风险 ?爆炸。即航天产品在航天活动中发生爆炸事故并导致严重损失的风险。爆炸事故是 发射阶段的主要风险,也是整个航天保险中造成损失最为严重的风险之一。例如, 1986年发生在美国的“挑战者号”航天飞机爆炸事件,使价值20多亿美元的航天飞 机毁于瞬间,机上人员全部殉难,整个航天事业受到沉重打击。 ?运行失常。如航天产品发射后未能进入预定轨道或未能按计划回收,这种运行失常 同样会导致严重的损失,从而是航天保险中的又一类主要风险。1984年由美国发射 的两颗卫星未能进入预定轨道,不仅使卫星的所有人——美国西联电报公司和印度 尼西亚政府的通讯事业发展计划遭到重大挫折,而且使这次发射活动的承保人英国 劳合社付出了1800多万美元的保险赔款。 ?意外故障。它也是导致航天活动费用损失的事故风险,其后果虽然不是航天产品的 毁灭性损失,但同样会造成严重的经济后果。例如,1992年3月28日,中国西昌卫 星发射中心在发射一颗卫星时,出现剧毒燃料不断渗漏的意外故障,虽经紧急关机 保住了火箭、卫星及发射场,但仍造成了3人死亡和数百万美元的直接经济损失。 ?其他风险。如气候因素、太空意外碰撞以及制造、运输、安装、发射过程中的疏忽 或过失等,均有酿成重大损失的可能。 航天工业是高风险事业,航天保险亦是高风险的科技工程保险。 04特险 —石油开发保险 ? ? ? ? 承保石油开发工程从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险,以工程所有人或承包人为 相关“财产”主要包括浮式钻井平台、固定平台、海上管线、陆地钻机、修井设备、相关 “费用”主要包括井喷控制费用,重钻费用、清除油污及粘染费用等; “责任”主要包括与上述作业相关的第三者责任、雇主责任、油污责任、承租人责任等。 被保险人,以石油作业各阶段有关的财产、责任、费用为保险标的的一种综合性保险。 设施和船舶等; 04特险 —石油开发保险 石油、天然气开发 主要特点 ? 技术密集 ? 巨额投资 ? 风险巨大 ? 高额利润 石油开发保险 主要特点 ? 险种多,技术性强 ? 风险巨大 ? 高保额 ? 国际性 04特险 —石油开发保险 风险巨大 ? 自然灾害风险(尤其海洋石油开发过程中,遭遇台风、飓风、海啸等自然灾害比陆 地多) ? 工程风险(经常遇到井喷、卡钻、井眼坍塌等工程事故。井喷的发生极易带来火灾, 烧毁钻井设备和平台,还有可能破坏地下资源和污染海洋环境,造成投下巨资的油 井报废) ? 损害赔偿责任(事故发生后,损害的不仅是作业者及承保人的财产物资和人身安全, 而且还往往造成公害和第三者的人身、财产或利益的损失) ? 火灾及其他事故(技术操作人员的过失或粗心,易酿成火灾、爆炸等各种风险事故) 04特险 —石油开发保险 历史回顾: 一旦遭受灾害事故,损失巨大! ? 1965年一场飓风席卷墨西哥湾的美国石油公司,使钻井平台等的损失达数亿美元,伦 敦石油保险市场承保人损失1亿多美元,而当时全世界的石油保费收入只有1500万美元。 ? 1979年墨西哥石油公司在墨西哥海湾钻探过程中,因起火爆炸造成井喷长达9个月之久, 溢油310万吨,严重污染海面1000多平方公里,责任赔偿达20亿美元。 ? 在1980年挪威北海油田的半潜式平台的支柱突然爆裂,在15分钟内全部翻沉,造成 123人死亡,这是目前世界上海洋石油开发中死亡人数最多的一次事故。 ? 1983年11月23日,在南海莺哥海域作业的美国“爪哇海”号钻井船因强台风失事而沉 没,损失惨重,钻井船上82名中外钻井人员全部遇难。该事件所造成的直接经济损失 约5000万美元。 ? 2001年,当时世界最大的海上石油钻井平台爆炸后沉没,给巴西国家石油公司带来了4 亿5千万美元损失及7千万美元的罚款。至于责任赔偿和人身伤亡的情况更多。 04特险 —石油开发保险 墨西哥湾漏油事件 2010年4月20日,对于全世界来讲都是一场噩梦般的灾难。位于 美国墨西哥湾的“深水地平线(deepwater horizon)”钻井平台 发生严重事故导致最后完全沉没和井喷并且死亡11人。 这也是历史上最严重的一次海上石油污染和伤亡事故。而且, 不可思议的是事故发生后一直到后来的10几周内全世界所有专家 会聚在一起却居然几乎没有任何可行办法堵住井喷。 井口以惊人的速度每天向外喷10几万桶原油。到最后,整个事 故估计泄露了500万桶原油,相当于大约2亿加仑原油倒入大海了。 按照原油与提炼后的汽油2:1的比例和目前加油站的价格算光汽 油的直接损失就达4-5亿美元。这比起事后的清理,设备,诉讼, 赔偿简直是微不足道的,其造成的持久影响根本无法估量。 瑞士再保险公司分析师预计,事故保险损失总额可能达到35亿美 元,瑞银 (UBS)5月25日发布的一份分析报告则称,环境善后和赔 偿可能需要花费120亿美元。 02责任险 承保操作流程 如需要查勘,通知 风险控制人员查勘, 进行风险评估 非车险业务 呈报系统 业务员洽谈业务, 存在投保意向 咨询核保人员, 初步确定承保意 见 核保人履行审批 流程,允许承保 填写投保单并复 核 保单送交客户, 收取保费 出单 系统核保并通过 系统录单 02责任险 保险的风险有哪些? 客观风险 合规风险 风险 管理风险 道德风险 监管政策 监管政策 条款 费率规章 费用支出 招投标 承保能力 大型商业风险和 统括保单 危险单位划分 PART THREE 基础&应用 传统保险 互联网保 险公司 公司 保险科技 公司 保险市场主体 保险公估 保险经纪 公司 保险交易 所 保险代理 公司 再保险公 司 劳合社 保险销售 公司 原理 保险经营过程中的重要的准则之一 大数法则 大量独立的同质风险单位 问题1 1%费率的意义 问题2 每次事故限额的意义 问题3 对资本金的影响 问题4 再保和成本 问题5 业务导向 原理 保险金额 保险金额是指被保险人的可保利益。 赔偿限额 赔偿限额是指保险人承担赔偿或者给付保 险金责任的最高限额。 问题1 不足额投保 共保条款 问题2 每次事故赔偿限额 第一赔偿方式 问题3 保额自动回复条款 车险 vs. 火灾险 问题4 责任险 vs. 财产险 保险应用 保险+服务 保险+资产 保险+创新 保险+期货 ?在煤炭、建筑等高危行业推行安全生产保险,由企业出资投保,发生事故后由保险公司 补偿受害人 ?企业对其生产的产品予以投保产品责任险,一旦产品出现质量或安全问题,消费者遭受 的损失,由保险机构负责补偿 ?政府职能外包 ?智慧城市 ?精准扶贫 谢谢!

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